Konut kredisi talebinde bulunan kişilerin merak ettiği sorular arasında yer alan ev kredisi masrafları nelerdir sorusunun yanıtını bu yazımızda bulabilirsiniz. Ev kredisi masrafları için gerekli başlıkları inceleyebilir, konut kredisi işlemlerinize akıllarınızdaki tüm soru işaretlerine cevap bularak, hızlıca başlayabilirsiniz.
Günümüzde ev almanın en kolay yolu haline gelen konut kredisi, ödeme kolaylığı sunması ve kiraya göre kişide güven teşkil etmesi nedeniyle sıklıkla tercih edilmektedir. Genellikle konut kredisi almaya karar veren kişilerin dikkat ettiği ilk unsur, ev kredisi masrafını en aza indirmektir. Bu nedenle ev kredisi masrafları nelerdir sorusu müşterilerin sıklıkla sorduğu sorulardan bir tanesidir. Özellikle ev kredisi masrafları için konut kredisi faiz oranları dikkate alınmakta. Ancak kredi faiz oranları dışında farklı masraf kalemlerin olduğunun altını çizmek gerekir.
SADECE KREDİ FAİZ ORANI DEĞİL
Ev kredisi masrafları nelerdir sorusu özelinde genellikle kişilerin aklına gelen ilk başlıklar, kredi peşinat oranı ve kredi faiz oranlarıdır. Ancak bu başlıkların dışında ev kredisi almak isteyen müşterilerin göz önünde bulundurması gereken masraflara dikkat etmek gerekmektedir. Özellikle peşinat oranları ve kredi faiz oranları özelinde düşünüldüğünde karşınıza çıkabilecek diğer masrafları önceden bilmeniz, bütçenizi bu masraflara hazırlamanız konusunda sizlere yardımcı olacaktır.
Dosya Masrafı
Kredi açılışında oluşan en önemli masraf kalemidir. Konut kredilerinde 500-2.000 TL arasında değişen tutarlarda sabit olarak alınabildiği gibi kredi tutarı üzerinden belirli bir oran belirlenerek de alınabilir. Örneğin %1 dosya masrafı oranı belirleyen bir bankadan 250.000TL tutarında kredi kullanıldığında 2.500 TL dosya masrafı ödenir. Bankaların dosya masrafsız kredi ürünleri bulunsa da karlılığı korumak açısından bu ürünlerde faiz oranı, dosya masraflı ürüne göre daha yüksek olabilir.
2. Komisyon
Konut kredilerinde bankaların faiz oranını düşürerek toplam maliyeti azaltmak için önden tahsil ettikleri bir masraftır. Genellikle kredi tutarının belirli bir oranı olarak konuşulur, örneğin %1 veya %2 gibi. En düşük faiz oranını bulduğunu düşünen tüketicilerin oldukça dikkat etmesi gereken bir masraf kalemidir çünkü ödenen komisyon faizdeki indirimin birebir karşılığıdır. Tüketiciye yansıtılan toplam maliyet komisyonsuz ürünle aynı seviyede olacak, hatta vade boyunca faize ödenecek paranın bir kısmı baştan tahsil edilecektir. Komisyon her kredi teklifinde olan, zorunlu bir masraf değildir. Tüketici her zaman komisyonsuz alternatif bir fiyat teklifi talep edebilir.
İhtiyaç kredilerinde ise konut kredilerine göre daha düşük tutarlarda olan dosya masrafları, kredinin toplam maliyetini önemli şekilde etkileyebilir.
TAHSİS İÇİN DE ÖDEME YAPACAKSINIZ
Ev kredisi masrafları nelerdir sorusuna verilecek cevaplardan biri tahsis ücretidir. Tahsis ücreti kredi tutarının binde 5’i olarak hesaplanmaktadır. Diğer bir masraf kalemi ise, taşınmaz rehin ücretidir. Taşınmaz rehin ücreti, devlet tarafından belirlenmektedir. Mevcut durumda 180 TL olarak belirlenmiştir.
Bir diğer ev kredisi masrafı, ekspertiz ücretidir. Ekspertiz ücreti, satın almaya karar verdiğiniz evin gerçek maliyetinin belirlenmesi için gereken bir uygulamadır. Bunun sebebi, ekspertiz raporuna göre kredi tutarınız ve aylık taksitlerinizin netleşecek olmasıdır. Ekspertiz raporu işlemi için bankalar, müşterilerden belirli bir miktarda tutar talep edebilmektedir.
3. Ekspertiz Ücreti
Bankalar konut kredisi ile alınacak evin gerçek değerini belirlemek için SPK lisanslı bağımsız ekspertiz kuruluşları ile çalışırlar. Bu kuruluşlara ödedikleri ücreti de krediyi kullanacak olan tüketiciye yansıtırlar. Diğer kredi masraflarından farklı olarak ekspertiz ücreti kişi krediyi kullanmadan önce peşin olarak alınır ve evin ekspertiz sürecini başlatmak için gereklidir. Kredi sürecinin ilerlemediği durumda banka ödenen bu ücreti iade etmeyecektir. Bankaların ekspertiz ücretleri 350-750 TL arasında değişir ve her bankanın konut kredisi sürecinde oluşan bir masraftır.
SİGORTA MASRAFLARINI UNUTMAYIN
Son olarak bahsedeceğimiz ev kredisi masrafı ise, sigortalardır. Özellikle DASK yani Zorunlu Deprem Sigortası’nın yaptırılması artık neredeyse her banka tarafından zorunlu tutulmaktadır. Konutunuz için belirlenen sigortaların yapılması, evinizin güvence altında olmasını sağlayan uygulamalardır. Hayat sigortası ve ferdi kaza sigortaları her banka için zorunlu değildir ancak bu sigortaların evinizin güvencesini teşkil ettiğini göz önünde bulundurmanız gerekmektedir.
4. İpotek Tahsis Ücreti
Konut kredisinde banka teminat olarak alacağı evin üzerine koyulan ipoteğin işlemleri için 200-350 TL arasında değişen ipotek ücreti tahsil edebilir. Krediyle alınan konut tapu işlemlerinin bir parçası olan ipotek harcından muaftır, ancak banka çalışan ve evrak maliyetlerini karşılama amacıyla bu ücreti tahsil edebilir. İpotek ücreti her bankada uygulanan bir masraf kalemi değildir.
Erken Ödeme Cezası
Tüketici ödeme döneminde bir taksitten daha yüksek bir tutarı önceden kredi sözleşmesinde belirlenen ödeme planı dışında öderse banka erken ödeme cezası talep edebilir. Yasa gereği bu ceza tüketicinin ödeme planına ek olarak yaptığı ödemenin %2’sini aşamaz. Bu cezayı tahsil edebilmek için bankanın kredi sözleşmesinde bunu belirtmiş olması gerekir. Özellikle faizlerin düşmesi ile birlikte kredilerini daha uygun fiyat sunan başka bir bankaya transfer etmek isteyen kişilerin bu masrafı mutlaka hesaba katması gerekir.
7. Hesap İşletim ve Ekstre Gönderim Ücretleri
Kredi ödemeleri süresince tüketici için açılacak hesaptan alınan işletim ücreti ve kredi ödeme durumunu gösteren ekstre gönderim ücretlerini kapsar. Bu ücretler çoğunlukla aylık olarak tahsil edilir. Bankadan bankaya değişmekle birlikte, bazı bankalar konut kredisi müşterilerini bu ücretlerden muaf tutabilirler.
8. DASK
DASK olarak bilinen zorunlu deprem sigortası aslında konut kredisi alırken yaptırılması gereken tek zorunlu sigortadır. Binanın yapı tarzı ve bulunduğu konumun risk durumuna göre tutarı değişir. Yıllık olarak 50-150 TL civarı bir bedel karşılığında konut 150 bin TL’ye kadar teminat altına alınmış olur. Zorunlu deprem sigortası yakın zamanda yaşadığımız Van depremi ile önemini göstermiş oldu. Evini kredi ile alan kişiler hem evlerini kaybedip hem de kredi borcuyla baş başa kalmaktan zorunlu deprem sigortası sayesinde kurtuldular.
DASK için hesaplanan senelik prim bankadan bankaya değişmeyecektir, aynı konut için tüm sigorta acentelerinde eş fiyat uygulanır.
9. Konut sigortası
Konut kredilerinde tüketicinin alacağı konutu doğal afet, hırsızlık, çeşitli sebeplerden oluşan hasar gibi durumlara karşı teminat altına alır. Konut sigortası yasa gereği kredi kullanırken yaptırılması zorunlu bir sigorta değildir. Buna rağmen kredinin ana teminatı satın alınan ev olacağı için çoğu banka kredi kullandırırken konut sigortası yaptırılmasını talep edecektir. Tüketiciler diledikleri takdirde konut sigortalarını kredi kullandıkları banka harici bir kurumdan yapabilirler. Konut sigortası senelik primi konutun lokasyonu, niteliği ve sigorta yapan kurumun teklif kapsamına göre değişecektir, ancak senelik ortalama 100-150 TL aralığında düşünülebilir.
